广东工行美食

截至201 年9月末，中国工商银行广东省分行小微企业贷款余额1651亿元，比上年末增加12 .7亿元;贷款增速8.1%，高出各项贷款增速6. 个百分点;有贷户数12565户，比上年末增加1608户。201 年月，该行累计向12801户小微企业发放贷款1197亿元，有效促进了广东地区小微企业的健康快速发展。

上述这组亮丽数据是笔者日前从中国工商银行广东省分行了解到的。作为一家国有大型商业银行，广东工行多年来一直以服务实体经济为己任，秉承 国有银行要支持民营经济、大银行要做小业务、老银行要做新业务 的经营理念，多维创新，不断完善小微企业金融服务产品和机制，全力满足小微企业金融需求。

产品创新 不断满足小微企业个性化需求

据了解，近年来，广东工行深入挖掘小企业金融需求特点，不断创新产品和服务，融资品种已从初期的短期周转贷款一个品种发展到了包括中期周转贷款、贸易融资、经营型物业贷款、供应链融资、循环贷款、代理设备融资租赁，以及湛江霞山水产贷、潮州陶瓷贷等 小微企业三专系列贷 在内的多元化产品体系。

何谓 三专系列贷 ?广东工行小企业部负责人表示要先介绍什么是 专业换砖头 。 专业 指专业市场、专业产品、专业管理， 砖头 指抵押物， 专业换砖头 是指强调紧盯第一还款来源开展业务，贷前以专业市场为目标;贷中以专业产品为依托，紧紧抓住第一还款来源，合理设计与创新产品模式;贷后以专业管理手段加强对现金流、物流的管理。而 三专系列贷 就是工行按照 专业换砖头 的思路，紧密结合广东经济特点，针对专业市场和产业集群等特定小微企业客户群体创新推出的个性化融资产品。2009年6月 201 年9月，该行共研发推出47个 三专贷 系列产品，形成了涵盖大宗商品专业市场、特色专业市场、大型综合性百货商场、产业集群(专业镇)、工业园区等各类经济体内小微企业的融资产品体系，如 湛江霞山水产批发贷 、 江门址山铜材产业集群贷 、 珠海百货公司集中收银贷 、 潮州古巷卫生陶瓷集群贷 等。该产品创新的核心在于依据企业经营模式和交易流程有针对性的设计方案，注重第一还款来源，抓准企业违约成本高的事项创新第二还款来源，合理确定融资限额，借助利益第三方严格贷后物流、资金流或信息流监管，既成功破解了特定专业市场内小微企业抵押担保缺乏、信息不对称、融资不经济、用款 小、频、快 等几大难题，同时也确保了方案风险可控，实现了多方共赢。

除此之外，2011年该行还推出了一款专门面向专业市场和专业镇内小微企业和个体工商户的信用贷款产品 小额便利贷 。与传统依托担保抵押发放的小微企业贷款不同， 小额便利贷 主要依据企业及其业主的信用状况办理，无须提供抵押或其他担保，符合相应条件的贷款可在 至5个工作日内完成审批发放，贷款金额最高可达200万元人民币，贷款期限最长达7个月，非常契合小微企业 短、频、急 的融资需求特点。同时，该产品还为小微企业节省了抵押担保环节的一系列费用，减轻了企业的负担，深受小微企业欢迎。自20作者：11年8月初正式推出至201 年9月末，我们在进行采集内容广东工行已累计为近8500户小微企业发放了 小额便利贷 164亿元，平均向每户企业提供了约19 万元的贷款支持。

随着电子商务的健康发展和上银行的快速普及，广东工行还积极利用络技术，推出了侧重于融资络化的 贷通 和侧重于电子商务新型领域的 易融通 两大类络融资新产品，使得小企业申请、借款和归还的全过程都可在上操作，满足小微企业实体经营需要。截至201 年9月末，该行向小微企业客户提供的络融资余额达585亿元，较年初新增187亿元，在工行系统内位居第一。

流程优化 全面提高业务审批效率

广东工行长期以来针对小微企业建立了一整套独立的、适应小微企业经营特点的信贷评级授信制度，实施 一个产品，一个流程 的模式，依托IT系统实现 评级、授信、押品评估、贷款业务 四位一体的规范化、标准化流程，大大提高客户响应速度和服务质量，有效保障了客户服务效率。

为满足小微企业贷款 短、频、急 的融资需求，2011年，该行还创新开发了远程视频审批系统 小微企业审贷通审批系统，该系统支持从调查、审查、审议、审批到签批全流程用户之间的沟通，使中台部门能通过科技手段及时获悉市场变化，了解客户需求，提高评审的质量和效率。审贷通系统推出后，该行最快可在1天内完成1笔 小额便利贷 业务的审查审批，有效提高了贷款审批效率。

同时，广东工行严格遵照充分授权、审贷分离、贷放分控的原则规范业务流程和监管措施，不断完善全面风险管理基础工作及长效机制建设，构建 集中监测、集中预警、集中化解 的集约化贷后管理和风险监控机制，实行客户分类管理和预警分类管理，确保业务良性发展。

专职管理 提升专业服务水平

广东工行在省行、二级分行和支行三个层级，均建立了小微企业经营与管理的专门机构与专职队伍，落实到人。省行在2009年即设立了专门从事小微企业金融业务经营管理的一级部门，还在广州和辖属19家地市分行分别成立了小企业金融业务中心及188家小企业金融业务分中心，形成了一个服务全天候、覆盖范围广的小微企业金融服务组织架构。

为确保队伍的专业素养，该行通过定期授课、参观交流、经验座谈、 以老带新、以工代训 、上岗资格考试等多种形式，不断加大人员培养力度，并及时补充高素质人才进客户经理队伍。目前广东工行共有约 800人获得小企业信贷从业人员上岗资格，构建了一支覆盖广、资质优、能力强的小企业信贷专业队伍，为向小微企业提供优质高效服务提供了有力的人力保障。