余额宝如何转到支付宝银行卡柔软

余额宝大势已去

去年年底，余额宝们的收益率曾长期徘徊在6%，甚至一度扶摇直上达到7%。人们以迅雷不及掩耳盗铃之势将银行卡中的活期存款转入余额宝，却未曾料到其年化收益“跌跌不休”。余额宝们的风光已成往事？说好的未来呢？

年化收益“破5”只是时间问题

余额宝从诞生以来，高于银行定期存款的收益率是其大受追捧的关键。有数据显示，去年6月28日至7月3日以及今年春节之前，余额宝们的收益曾一度突破7%

。但春节刚过，其收益率便遭遇滑铁卢。

4月29日，支付宝钱包里的余额宝显示7日年化收益率下跌至5.048%，距“破5”仅一步之遥。令人堪忧的是，收益率下跌并非个别产品的个别现象。理财通、零钱宝、E钱包等互联金融理财产品的年化收益也直逼5%红线。收益天天“往下掉”，着实牵动着不少“宝粉”敏感脆弱的神经。

面对每况愈下的收益率，有业内人士指出，余额宝们大多与货币基金挂钩，这些基金投资于银行的协议存款比例较高，一旦银行的协议存款利率下滑，与“宝宝们”挂钩的货基收益也会随之下滑。除此之外，今年3月末央行叫停货基提前支取不罚息优惠，逼迫基金公司管理流动性，进而更合理地配置货币资产。因此，在一般情况下，货币基金的年平均收益率保持在4%是正常现象，达到6%甚至7%实为一种畸形。超出平均水平的数值只能是昙花一现。

收益率持续走低，阿里巴巴支付宝副总裁程立近日作出明确表示，“余额宝在未来的收益会趋近于定期存款。”如此说来，“宝宝们”的高收益神话是要接近尾声了？要真是这样，那些信誓旦旦“把钱全存余额宝”的同志们可以歇歇脚了。

银行“宝宝”乘人之危

余额宝T+0风光不再

除了高于银行定期存款的收益率，随用随赎的流动性也是投资者追逐余额宝的重要原因。

然而，新年伊始，“宝宝们”申购与赎回政策一变再变，实在让“宝粉”们闹心不已。4月24日起，余额宝转出到银行卡的金额若大于5万，资金到账时间变为T+2日，低于5万元仍可实现两小时之内到账；理财通规定，华夏财富宝的赎回到账时间调整为赎回后的第二个工作日，这意味着理财通也与无条件的“T+0”说拜拜了。

在余额宝们无力承受垫资压力时，银行倒是乘人之危燃起了革命的小火苗。中信银行联手信诚基金推出的“薪金宝”可以轻松实现随用随赎；光大银行的活期宝更是随用随取无需赎回。不得不承认，随着监管层对协议存款、罚息政策日趋严格的管控，余额宝们的垫资问题会愈发赤裸，而有银行作靠山的银行系“宝宝”则优势渐显。

“宝粉”们还是别在一棵树上吊死啦！想当初余额宝诞生时，多少人挥舞着人民币好一番勇猛地支持创新，现在银行被逼得也开始创新了，诸位不打算继续发扬“支持创新”“支持改革”的坚定信念了？

互联金融2.0时代 收益不确定让人惆怅

今年3月，互联金融首次写入****工作报告，余额宝们瞬间被置于金融创新的聚光灯下。尽管口水战持续不断，但金融机构与电商大佬们的创新激情早已被引爆。互联金融向着2.0时代进发。

通俗地讲，以余额宝为代表的互联金融1.0时代是为投资者提供通用性的理财产品，而2.0时代讲求定制化服务，意在满足有特定需求的投资群体。

听上去就让人跃跃欲试了。产品也的确能让你挑花了眼。今年4月，由阿里巴巴投资成立的“招财宝”正式上线并挂靠于淘宝理财，截至今日已向投资者提供了数十种借款类、保险类、基金类理财产品。其中第一批推出的4只票据贷款产品上线当日便迅速售罄。

几家欢喜几家愁啊。与4只票据贷款产品同时推出的还有“新华阿里一号保本混合基金”。这款本应“打头炮”的产品却因延期募集给招财宝带来了信任危机。其计划募集时间原本是2014年4月10日至2014年4月21日。然而，新华基金于4月18日发公告称，将阿里一号募集截止日期延长至5月9日，这就意味着已认购的用户在未来一个月内将享受不到任何收益。这可把投资者惹怒了，“大家是相信支付宝相信招财宝相信马云才会购买阿里一号，请不要践踏我们的信任！”（你看看，有句话说“余额宝不是最大的风险，最大的风险是你相信它没有风险”）迫于压力，新华基金最终将募集截止日期调整至4月24日。但如此的出尔反尔已让不少用户倍感失望。该产品下延长募集两日后，规模仅有5.6亿元，远未达到10亿元的募集上限。

再来看看2.0时代的另一支理财产品“京东8.8”。“京东8.8”即京东金融平台推出的“国泰安康养老定期支付混合基金”。这支产品尚未推出之时就已饱受质疑，时至今日仍未售完。这款产品的风险在于，“8.8”是支付率而非收益率，当产品的投资收益不足8.8%时，投资者定期获得的回报实际是“羊毛出在羊身上”。

互联金融2.0时代虽然出现了债券基金、混合型基金、股票型基金以及保险类理财产品供不同投资群体选择，但各种产品的收益率与风险程度等指标并没有给投资者带来惊喜，其流动性也远不及货币基金，这些劣势显然不符合散户理财的胃口。另外，2.0时代的很多产品以预期收益或浮动收益代替确切的收益率，这也是很多投资者望而却步的重要原因。

企业版“余额宝”难获信任

在“宝宝们”广受个人理财追捧之时，银联商务也傍上货币基金，开始为中小企业打造企业版“余额宝”。企业版余额宝一方面为小微商户提供增值服务，另一方面也为金融机构打通面向小微商户的销售渠道。

然而，理想很丰满，现实很骨感。银联商务曾先后与光大保德信、易方达基金推出综合理财平台“天天富”，但其规模仅在20亿左右，与余额宝的规模望其项背。

暂且不谈银行方面的压力，单单产品本身带给客户的顾虑就足以让其望而却步。首先，对于中小企业来讲，其涉及的资金规模要远大于投资余额宝的个人理财；另外，企业版“余额宝”资金的实际划拨与管理是在相关财务人员手中，而非企业主手中，这就在无形中加剧了企业主对资金安全性的担忧。

如果中小企业的客户都被企业版“余额宝”吸引去了，这不是明摆着和银行抢存款吗？银行岂能坐视不管？设计些资金出入障碍是分分钟的事，但导致企业版“余额宝”的客户体验不顺畅，可就要影响产品交易量了。

如此说来，创新是得创新，把银行往绝路上逼也不是啥坏事。但要跟银行叫板，可要注意别崴了自己的脚。

银行正在余额宝的“挤兑”中悄然改变

你说银行挤兑余额宝？一个巴掌拍不响，要我说是互相挤兑吧？可别因为余额宝那一点儿蝇头小利无视了银行的改变。

工商银行的“薪金宝”、中国银行的“活期宝”、民生银行的“如意宝”……银行理财产品创新迭出，让人嗅到了浓浓的火药味。在这之中，信诚基金联手中信银行于4月24日推出的薪金宝可谓是银行“宝宝”的一大突破。随用随取，流动性堪比各种“宝宝”；而其独特之处在于，客户申办了中信银行借记卡后，可设定最低限额，超出部分将转为货币基金，自动开启余额理财；需要赎回资金时，可通过ATM机直接取款或刷卡消费，省去了传统“宝宝”从基金账户到银行卡的赎回步骤。

面对余额宝的冲击，薪金宝的出现无疑表露了银行想要拉拢老百姓的狂妄态度。虽然中信银行ATM机的覆盖数量饱受诟病，甚至在一定程度上是薪金宝的绊脚石，但银行一旦决定“革自己的命”，未来的互联金融行业就一定会发生变化。余额宝背靠淘宝，虽拥有海量用户，但百姓的大部分资金仍存于银行之中。一旦银行开始提供类似的现金管理服务，是选择更为安全的银行产品，还是依然投靠互联机构，投资者心里应该早有算盘了吧。

余额宝们的使命是“赋能”而非“颠覆”。

传统银行业尤其是国有大行加入互联金融战局后，余额宝独领风骚的局面势必被打破。与那些恨四大行恨得咬牙切齿的“宝粉”们相比，马云倒是早就意识到了这一点：如果有一款产品能发挥推动历史的作用，即便它的生命周期再短暂，也必将非常光荣。

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