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大额存单满足了谁的期待？

央行周二公布《大额存单管理暂行办法》，引发市场多方解读，财经头条、朋友圈瞬间被大额存单频频刷屏，给社会大众上了一节生动的大额存单大课。其实，不同的声音代表了市场各方不同的期待。

期待一：利率市场化

大额存单的推出是继《存款保险制度》之后，利率市场化迈出的重要一步，堪称跨过又一关口。分析我国利率市场化改革的进程，央行有序推进的思路是：先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期大额、后短期小额。分析师认为，大额存单改革的正是存款和大额这个重要关口，所以被贴上利率市场化重要标志的标签。

期待二：拓宽投资渠道

大额存单的推出，拓宽、方便了机构投资者和个人投资者投资银行金融产品。相较于银行保本理财、协议存款等银行传统金融产品，大额存单的流动性和便捷性都大大提高。正因为此，业界多认为大额存单会对银行保本理财和协议存款产生挤出效应。分析师认为

，大额存单作为银行的负债业务，同作为中间业务的理财产品，从本质上还是有区别的。大额存单的中短期收益能否跑赢银行中短期理财产品，才是两者竞争的关键。

期待三：稳定银行存款

大额存单最先在美国诞生，当时美国存款利率有上限限制，造成银行存款的流失，花旗银行（银行中心信用卡中心信用卡申请）为了避开这一限制、稳定存款，创新推出大额可转让存单。在国内利率市场化改革进程中，市场利率定价更加灵活，而银行存款利率暂有上限限制，机构和个人资金会更主动投资于安全性较好又具有一定收益的货币市场工具，如国库券、商业票据等，这势必要造成银行存款流失。央行适时推出大额存单，一方面突出了央行改革的决心，另一方面也彰显了央行作为“银行的银行”的良苦用心。

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