已过去十天缘由

银行系P2P产品中秋销售遇冷 民生易贷无人问津

工行理财经理表示，过节时银行理财产品销售普遍好于平时，互联产品不同，平日和节假日区别不大

■本报见习 毛宇舟

依照往年情况，节日对于机构来说是赚钱的好时候，经常出现新产品集中推出吸引投资者的现象。不过，对于银行系P2P而言，今年的中秋有点冷，本报浏览各大银行系P2P平台发现，放假3日，销售冷清，民生易贷一款产品在7日也就是放假第二天，唯一4名投资者投资，成交金额总计一万元。

纵观银行系P2P产品的收益率，预期年化收益率鲜有超过10%，这相对于在其他平台上收益率动辄15%-20%的P2P产品，吸引力较弱。

P2P产品节日乏人问津

根据贷之家的数据统计，截至2014年8月31日，全国目前正在运营的贷平台共计约1357家，仅在8月，新增贷平台88家，当月，有问题平台14家，触及金额超2.7亿元，涉及投资人5000人左右。

而伴随着商业巨头跨界金融潮，各路人马蜂拥竞办P2P平台，已形成四大派系：保险系、银行系、国资系及民营系。当中，银行系P2P因为具有了银行的信用背书，也遭到了广大投资者的青睐。

据本报不完全统计，除了刚成立P2P平台的兰州银行，目前还有其他6家银行涉足了P2P领域，其中包括平安团体出资打造的陆金所、国家开发银行陕西分行和陕西金融控股团体推出的金开贷、招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷和包商银行的小马bank。另外，国开金融(国家开发银行全资子公司)还与江苏金农公司联合推出了一个互联投融资平台开鑫贷。

时值中秋，三天假期本应该让投资者有更多的时间选择心仪的产品购买，但本报发现，多家银行系P2P都出现了产品无人问津的情况。开鑫贷一款代码为DK的产品，融资总金额为300万元，9月5日到9月9日为召募期，借款期限为6个月，年化收益率9%，由镇江市京口区农联农村小额贷款有限公司提供担保，产品最低募集金额为240万元。

而在该款产品的投资记录中，仅在9月5日有13笔投资记录，共计召募到金额86万元，也就是说在中秋假期的前两天，该款产品未有投资人进行投资。

该产品的遇冷并非个例，在阅读的各家银行系P2P平台中，卖不出去产品是常态，甚至此前出现产品被秒杀的民生易贷在节日期间，也无人问津。

民生易贷在节假日期间一共唯一两款产品推出，分别是如意13号-和如意12号-，两款产品投资期限均为173天，融资企业以其合法持有的银行定期存单向投资人设定质押，存单本息全额覆盖投资本息，且项目起息事件均为9月10日。

不同的是，如意13号-项目总额为506.5万元，预期年化收益率为6%，如意12号-项目总额为1500万元，预期年化收益率为6.2%

截至9月7日，两款产品召募金额均未过半，如意13号-产品的投资进度更是由于未到1%而停留在0%，该产品投资记录显示，9月5日到9月7日，仅有9位投资人进行投资，共计2.4万元，其中单笔投资金额最高为5000元。

如意12号-产品情况相对较好，该产品规定投资人起步投资金额为一万元，9月6日与9月7日两天共有10位投资人投资，金额总计34.1万元，最大一笔投资金额为14.6万元。

本报发现，民生易贷产品的年化收益率普遍不算突出，6%左右的年化收益率与传统银行理财产品相差并不多，但是在此前，多只产品销售情况良好，不仅召募金额进度均为100%，且常常在短时间内遭到抢购，过节期间两只产品销售疲软，使人意外。

工行一名理财经理告诉，依照以往经验，过节时候的银行传统理财产品销售情况普遍好于平时，因为客户有时间来银行与客户经理沟通咨询，平时可能因为时间原因不能够亲身到银行。互联产品不同，随时随地打开电脑就可以购买，平日和节假日其实区分不大。

业内人士认为，近日可供选择产品较多也是销售不佳的原因之一，银行传统理财产品往往会在节假日推出一些相对高收益产品，这样会分走一部分投资者，另外，国开债等流动性好的产品在近日也将发售，也会影响一部分投资者的选择。

差异化经营路线

虽然银行系P2P公司数量不多，但从目前发展状态来说，差异化较大。投资门槛较低的是民生易贷和包商银行小马bank，前者一般投资起步金额为1000元，投资期限3个月-6个月，年化收益率为6%左右，票据、存单等金融资产质押模式，不提供本息担保承诺。小马bank 100元起投,投资期限3个月-12个月,年化收益率为7.5%,平台也不对借款人归还借款本息提供任何形式的担保。

陆金所、开鑫贷、金开贷起投金额为1万元，陆金所产品投资期限一般为36个月，年化收益率为8.5%左右，目前是担保公司担保模式。开鑫贷投资期限一般为3个月-9个月，年化收益率为9%左右,小额贷款公司本息担保。金开贷投资期限3个月-12个月，年化收益率为8%左右，每款产品有担保机构提供担保。

招商银行的小企业e家与其他5家相比较为特殊，招商银行一直以来不承认其P2P的性质，认为其是以互联模式创新银行业务。从产品情况来看，该平台产品设计为P2P模式，但是经营类似传统银行理财产品。

小企业e家产品投资起步金额较高为5万元，年化收益率接近银行传统理财产品，近期发行的产品中，除了一款较高为6.2%，其余产品年化收益率均为5.5%左右，为六家平台中最低。在业务运作模式中，招商银行作为信息提供方不对融资项目、融资人归还本息承当任何形式的担保、保证。

颇让人感到意外的是，招行小企业e家产品销售异常火爆，虽然在投资门坎、投资收益均落后于其他平台且同样不提供担保，但近日发行的产品全部满额募集，这与其他平台产品出现滞销的现象大相径庭。

风险点何在？

从贷之家的数据来看，目前P2P成交量第一虽然为红岭创投，但做第二把交椅的陆金所各方面数据都要更为优良。以近30日成交量来看，陆金所虽然以124亿元排在第二位，但其投资人仅为1000余人，大部分的投资者都是平台梦寐以求的高净值客户。

与其他类型的P2P平台相比，银行系P2P风险较低，不但可以依托大数据系统，了解众多客户征信记录，同时具有严格的审核体系，在风控方面具有显著优势。另外，银行系客户群庞大，几近不用担心客户资源和标的问题。

不过，互联金融评论家陈宇曾表示，银行系P2P其实并无太大意义，只是银行背书后的另一个销售渠道，银行信用在，投资者自然买账，说白了就是投资者有银行兜底的心理。

但是，从银行系P2P与投资者签订的合同来看，不提供担保已是趋势。苏融贷资深理财师认为，银监会即将出台的监管政策明确规定P2P平台去担保，同时不能承诺本息100%保障。另一方面，银行系P2P投资门坎高，复杂的审核制度、较低的收益等也制约了银行系贷平台发展。

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